随着互联网和移动通信技术的发展和普及，互联网技术开始运用于各行各业，社会经济发展也被赋予互联网色彩，互联网的创新热潮也造就了传统行业转型发展的新模式和新空间，社会经济进入互联网+时代。

2013年余额宝为代表的互联网理财产品的成功推出，创造了货币基金规模递增的神话，当前各类互联网金融创新产品层出不穷，互联网金融进入前所未有的发展期，由此形成了影响并改变人们生活、消费习惯，颠覆传统商业银行服务模式的全新商业模式，给传统银行业带来了不小的冲击，对整个银行业来说进入了新的变革期。

广义而言，互联网金融是指一切依托于互联网技术而进行的金融活动。目前，互联网金融正逐步走向成熟，发展形成了第三方支付结算、网络融资、网络理财、电商金融、虚拟货币、网络金融服务平台等模式。这些业务特别是支付结算、融资和投资理财类，对传统商业银行业务产生了一定的影响与渗透。各商业银行在这样的背景下也开始发力互联网，以应对新兴互联网企业在金融领域对其的业务渗透，纷纷提出以互联网思维改造传统业务，将电子银行业务纳入战略性业务来发展，并开始与新兴互联网金融企业合作。

在这样的互联网金融发展形势下，中小银行也开始谋变。对中小银行而言，互联网的兴起和发展，互联网金融模式的创新，给其带来了一定的机遇。

首先，传统中小银行特别是区域性小银行相比四大行而言，最大的弱势是网点布局少而集中，由于历史和监管政策的原因，小银行往往只在某个地区设有机构网点，客户的地域分布较为集中，目前银行业竞争日趋激烈，当一个地区的金融市场饱和后，其要想发展就相对困难。互联网的普及，正给中小银行突破传统地域限制带来极大的机会。互联网的特点之一就是突破地域，让世界成为一个地球村，只要有网络的地方就能互为联络。借助于这样的技术和生活习惯，只要小银行的产品和服务能以网络为平台，其定价与服务相比传统四大行有优势，就有可能吸引较多的散户，从而产生像余额宝一样的效应。

其次，新兴互联网金融的异军突起，给传统中小银行上了一堂形象生动的产品创新课。互联网思维在客户需求收集、产品开发、服务设计等方面具备的优势，是传统行业所不具备的，中小银行一方面可以学习互联网金融企业的产品设计开发模式，利用起银行原有的众多资源和平台优势，创新服务和产品；另一方面也可以与互联网金融企业合作，以银行为结算和融资基础，将互联网金融企业作为融资平台和对象，利用其为自身寻找和引导客户，达到双赢的局面。

再次，互联网作为一项技术和工具，本身不具备金融的性质，无法对银行业务形成替代。而其发展却可以为银行提供更高的管理效率和较低的交易成本。中小银行可以利用互联网技术的发展，将信息技术作为促进自身完善发展的工具，为其产品创新能力、风险定价能力、交叉销售能力和内部管理能力的提升提供实现工具和手段，提升其整体竞争力。

另外，由于互联网金融是新兴事物，各方面业务发展过程中的监管力量还很薄弱，中小银行又具备快速反应和灵活调整能力，在新兴事物面前的应对和学习能力相比传统大行有较大的优势，这也是机遇。

相对而言，有机遇就有挑战。互联网金融的兴起和发展，对中小银行的冲击也不可谓不大。

一、就支付结算上而言，传统个人企业都需要通过银行进行，而互联网金融企业的第三方支付兴起，支付、结算、资金归集变得更加方便，网络、手机、PAD等新型支付媒介的运用，使支付结算随时随地可以进行，除了年纪大且思维较保守的人还不用外，年轻人一般都会使用，弱化了银行作为服务中介的作用。中小银行只能以下降服务费用等方面来吸引客户，加剧了其利润压力。

二、就负债端而言，互联网理财产品的出现，已经极大地分流了银行的个人存款，对中小银行来说形势更加严峻。余额宝仅用几天便超过了千亿的规模，而一个小规模的城商行经过十几二十年的发展也只能达到千亿规模，这是何等的差距。中小银行在这样的压力下只能以成本更高的理财产品吸收存款，更进一步加大其成本。

三、资产端也一样受互联网融资产品影响。P2P融资、众筹等互联网产品的出现，使得银行融通资金的中介能力受到挑战。虽然银行的利率比P2P融资低，但手续不方便，办理门槛高、时间长，使一般有少量融资需求的经营者望而却步。就本质而言，P2P等互联网融资产品就是一种资金供给方和需求方直接融通的方式，互联网企业只是搭建了一个平台，没有像银行一样的中间环节，所以效率更高。

四、对中小银行的管理带来挑战。虽然中小银行在应对变化上反应较灵活，但一般而言其在内部管理上基础较弱，对管理革新的压力也较大。

总而言之，未来的几年中，银行业在经济新常态下，必须需要通过变革来应对挑战促成发展，而互联网的出现正好给了其发展的机会，中小银行能否正面挑战抓住机遇，是其能否在复杂经济形势下稳定长久发展的基础。